정기예금 이자 계산법, 1천만·3천만·5천만 원 세후 이자 비교

정기예금 상품을 볼 때 연 3.5%, 연 4%처럼 금리가 표시되어 있어도 실제로 받게 되는 이자가 바로 떠오르지는 않습니다.

특히 목돈이 커지면 0.5%포인트 정도의 금리 차이가 정말 은행을 옮길 만큼 큰 차이인지 판단하기 어렵습니다.

정기예금은 금리 자체보다 이를 실제 원화 금액으로 바꿔보는 것이 중요합니다.

기본 계산식은 다음과 같습니다.

세전 이자 = 예치금액 × 연이율 × 예치기간

그리고 일반적인 과세 예금이라면 이자소득세와 지방소득세가 원천징수되므로 세후 금액을 따로 계산해야 합니다.

국세청에 따르면 일반적인 이자소득의 원천징수 소득세율은 14%이고, 지방세법상 원천징수 소득세의 10%가 개인지방소득세로 특별징수됩니다. 따라서 일반적인 과세 예금에서는 통상 15.4%를 적용해 세후 이자를 계산할 수 있습니다.

1천만 원을 연 4%로 1년 넣으면?

1천만 원을 연 4% 정기예금에 1년 동안 예치한다고 가정해보겠습니다.

세전 이자

1,000만 원 × 4% = 40만 원

세금

40만 원 × 15.4% = 61,600원

세후 이자

40만 원 – 61,600원 = 338,400원

따라서 만기에 받는 금액은 원금까지 합쳐 약 10,338,400원입니다.

여기서 중요한 것은 은행에서 표시하는 연 4%는 보통 세전 금리라는 점입니다.

실제로 통장에 들어오는 이자는 40만 원이 아니라 일반과세를 적용하면 약 33만 8천 원입니다.

목돈이 커지면 실제 이자는 얼마나 달라질까?

이번에는 금리를 연 4%, 기간을 1년으로 고정하고 예치금액만 바꿔보겠습니다.

예치금액	세전 이자	세후 이자
1천만 원	400,000원	338,400원
3천만 원	1,200,000원	1,015,200원
5천만 원	2,000,000원	1,692,000원

같은 연 4%라도 1천만 원을 넣을 때와 5천만 원을 넣을 때는 세후 이자가 약 135만 원 차이 납니다.

그래서 예치할 목돈이 커질수록 작은 금리 차이도 무시하기 어려워집니다.

금리 0.5%포인트 차이, 실제로는 얼마일까?

예금상품을 비교하다 보면 한 곳은 연 3.5%, 다른 곳은 연 4%인 경우가 있습니다.

숫자로는 겨우 0.5%포인트 차이입니다.

그렇다면 1년 동안 실제 세후 이자는 얼마나 차이 날까요?

예치금액	금리 0.5%p 차이로 늘어나는 세후 이자
1천만 원	약 42,300원
3천만 원	약 126,900원
5천만 원	약 211,500원

이렇게 보면 판단이 조금 쉬워집니다.

예를 들어 1천만 원을 예치하는데 다른 은행으로 옮겨서 금리를 0.5%포인트 더 받는다면 1년간 늘어나는 세후 이자는 약 4만 2천 원입니다.

반면 5천만 원이라면 약 21만 원 차이가 납니다.

따라서 단순히

“0.5% 더 높으니까 무조건 옮긴다”

보다는

“내 예치금액에서 실제로 얼마가 더 생기는가?”

로 비교하는 편이 실용적입니다.

6개월과 1년은 얼마나 차이 날까?

연이율은 1년 기준 금리입니다.

따라서 같은 연 4%라도 예치기간에 따라 이자가 달라집니다.

1천만 원을 연 4%로 단순 계산하면:

예치기간	세전 이자	세후 이자
6개월	200,000원	169,200원
12개월	400,000원	338,400원

6개월 예금은 단순히 1년 이자의 절반 수준입니다.

다만 실제 금융상품은 6개월 상품과 12개월 상품의 적용 금리 자체가 다를 수 있기 때문에, 기간만 절반으로 나눠 비교해서는 안 됩니다.

실제로 가입할 때는 해당 기간 상품에 표시된 금리를 적용해 다시 계산해야 합니다.

금리보다 예치금액과 기간을 먼저 정해야 하는 이유

예금을 찾을 때 흔히 가장 먼저 보는 것이 금리입니다.

하지만 실제 순서는 반대로 잡는 편이 낫습니다.

먼저,

① 얼마를 넣을 것인지
② 언제까지 사용하지 않을 돈인지

를 결정한 뒤 해당 조건에 맞는 상품의 금리를 비교하는 방식입니다.

예를 들어 3개월 후 사용할 3천만 원이 있다면 높은 1년 만기 금리를 찾는 것이 큰 의미가 없을 수 있습니다.

반대로 최소 1년 동안 사용할 계획이 없는 목돈이라면 1년 상품끼리 실제 세후 이자를 비교할 수 있습니다.

만기 전에 돈을 꺼내면 약정금리가 아닌 중도해지금리가 적용될 수 있기 때문입니다.

이미 목돈이 있다면 적금과 계산 방식이 다르다

정기예금은 원금을 처음에 한꺼번에 넣기 때문에 전체 원금이 처음부터 이자를 받습니다.

반면 적금은 매달 돈을 넣으므로 납입금마다 이자가 적용되는 기간이 다릅니다.

따라서 같은 연 5%라도 예금과 적금의 실제 이자금액을 단순 비교해서는 안 됩니다.

적금의 실제 이자 계산은 적금 이자가 생각보다 적은 이유에서 따로 계산했습니다.

정기예금 비교는 ‘금리’를 ‘원’으로 바꾸는 과정이다

정기예금 상품 A가 연 3.7%, 상품 B가 연 4.1%라고 하면 4.1%가 더 좋아 보입니다.

하지만 실제 선택에서는 한 단계 더 계산해보는 것이 좋습니다.

내가 넣을 금액 × 금리 차이 × 기간 × 세후 비율

로 계산하면 그 상품을 선택해서 실제로 늘어나는 돈이 대략 얼마인지 알 수 있습니다.

그 금액을 확인한 뒤 가입 편의성, 중도해지 조건, 우대조건 등을 함께 비교하면 됩니다.

정기예금 비교의 핵심은 퍼센트를 실제 원화로 바꿔보는 것입니다.

정리

정기예금 이자는 기본적으로

예치금액 × 연이율 × 예치기간

으로 계산하고, 일반적인 과세 예금이라면 세금을 제외해 실제 받을 금액을 확인합니다.

1천만 원을 연 4%로 1년 예치하면 세전 이자는 40만 원, 일반과세 기준 세후 이자는 약 338,400원입니다.

그리고 같은 0.5%포인트의 금리 차이라도 1천만 원에서는 세후 약 4만 2천 원, 5천만 원에서는 약 21만 원의 차이를 만들 수 있습니다.

따라서 정기예금을 비교할 때는 최고금리 숫자만 보지 말고 내 예치금액과 기간을 넣어 실제 세후 차이를 계산해보는 것이 중요합니다.

자료 확인: 국세청 원천징수 세율, 지방세법 제103조의13
최종 업데이트: 2026년 9월