정기예금에 돈을 넣었다가 만기 전에 갑자기 돈이 필요하면 어떻게 될까요?
보통 예금을 중도해지한다고 해서 원금 자체가 줄어드는 것은 아니지만, 처음 약속받았던 금리를 그대로 적용받지 못할 수 있습니다.
즉, 중도해지의 가장 큰 손해는 원금보다 받을 예정이었던 이자가 줄어드는 것입니다.
예금 중도해지란?
정기예금은 일정 기간 돈을 맡겨두는 조건으로 약정금리를 받는 상품입니다.
예를 들어 1년 만기 정기예금에 가입했다면 1년 동안 돈을 유지하는 것을 전제로 금리가 정해집니다.
그런데 6개월 만에 돈을 찾으면 은행은 처음 약속했던 금리 대신 별도의 중도해지금리를 적용할 수 있습니다.
따라서 가입 당시 연 4% 예금이었다고 해도 중도해지 시 실제 적용되는 금리는 훨씬 낮아질 수 있습니다.
중도해지하면 원금도 손해일까요?
일반적인 원금 보장형 정기예금이라면 중도해지만으로 원금이 줄어드는 구조는 보통 아닙니다.
다만 받을 수 있었던 이자가 감소할 수 있습니다.
예를 들어 1천만 원을 연 4%로 1년간 맡기면 단순 계산한 세전 이자는 40만 원입니다.
하지만 6개월 만에 해지하면,
1천만 원 × 4% × 6개월 ÷ 12
처럼 단순히 20만 원을 그대로 받는다고 생각하면 안 됩니다.
실제로는 상품의 중도해지금리가 적용되기 때문에 이보다 적은 금액을 받을 수 있습니다.
정확한 중도해지 이자는 상품설명서나 은행 앱의 해지 예상금액에서 확인해야 합니다.
중도해지금리는 어떻게 정해질까요?
은행과 상품마다 계산 방식이 다릅니다.
일반적으로는 다음 요소가 영향을 줄 수 있습니다.
- 가입 당시 약정금리
- 실제 예치기간
- 전체 계약기간
- 중도해지 시 적용되는 별도 금리
- 우대금리 적용 여부
예치기간이 짧을수록 적용금리가 낮아지는 상품도 있고, 일정 기간 이상 유지하면 상대적으로 높은 중도해지금리를 적용하는 경우도 있습니다.
따라서 모든 정기예금에 동일한 계산식을 적용할 수는 없습니다.
우대금리도 못 받을 수 있나요?
가능합니다.
예를 들어 기본금리 3.5%에 우대금리 0.5%를 더해 최고 연 4%를 주는 상품이라고 해도 만기 조건을 충족해야 우대금리를 받을 수 있는 경우가 있습니다.
중도해지하면 우대조건을 충족했더라도 약정한 최고금리를 적용하지 않는 상품이 있을 수 있습니다.
그래서 예금상품을 볼 때는 최고금리뿐 아니라 중도해지 시 어떤 금리를 적용하는지도 함께 확인해야 합니다.
돈이 필요하면 무조건 해지해야 할까요?
반드시 그렇지는 않습니다.
일부 상품은 예금 전체를 깨지 않고 일부만 인출하거나, 예금을 담보로 대출을 받을 수 있는 기능을 제공하기도 합니다.
예를 들어 1천만 원의 예금 중 200만 원만 급하게 필요하다면 전체 예금을 해지하는 것보다 다른 방법이 유리할 수도 있습니다.
다만 이런 기능은 상품마다 다르므로 실제 이용 전 조건과 비용을 확인해야 합니다.
예금 가입 전에 자금을 나누는 것이 중요합니다
중도해지 손실을 줄이는 가장 좋은 방법은 처음부터 당장 쓸 돈과 오래 두어도 되는 돈을 구분하는 것입니다.
예를 들어,
생활비 → 입출금통장
비상금 → 파킹통장 등 유동성 높은 계좌
1년 이상 사용할 계획이 없는 돈 → 정기예금
처럼 나눌 수 있습니다.
갑자기 사용할 가능성이 있는 비상금까지 정기예금에 넣으면 금리를 조금 더 받으려다가 중도해지로 이자를 잃을 수 있습니다.
만기가 얼마 남지 않았다면?
만기가 얼마 남지 않은 상황이라면 지금 바로 해지하는 것이 유리한지 한 번 더 계산해보는 것이 좋습니다.
예를 들어 만기까지 한 달밖에 남지 않았다면,
- 지금 해지했을 때 받을 이자
- 만기까지 유지했을 때 받을 이자
- 현재 필요한 현금 규모
를 비교해볼 수 있습니다.
차이가 크다면 다른 방법으로 필요한 돈을 마련할 수 있는지도 검토할 수 있습니다.
다만 새로운 대출이나 신용카드를 이용하면서 더 높은 이자를 부담하게 된다면 오히려 손해가 커질 수 있으므로 전체 비용을 함께 봐야 합니다.
예금 중도해지 전에 확인할 것
해지 버튼을 누르기 전에 다음 항목을 확인해보세요.
- 현재 예상 해지금액
- 중도해지 적용금리
- 만기일까지 남은 기간
- 만기 시 예상 세후이자
- 우대금리 소멸 여부
- 일부인출 가능 여부
- 예금담보대출 가능 여부와 비용
특히 은행 앱에서 ‘중도해지 예상조회’ 또는 비슷한 기능을 제공한다면 실제 받을 금액을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
정리
예금 중도해지는 일반적으로 원금보다 이자 손실이 핵심입니다.
처음 약정한 연 4%, 연 5% 금리가 그대로 적용되는 것이 아니라 별도의 중도해지금리가 적용될 수 있기 때문입니다.
따라서 예금 가입 전에는 사용 시점을 먼저 생각하고, 비상금과 장기 목돈을 나누어 관리하는 것이 좋습니다.
이미 가입한 예금을 해지해야 한다면 지금 해지할 때 받을 금액과 만기까지 유지했을 때 받을 금액을 비교한 뒤 결정하는 것이 중요합니다.