예금과 적금은 모두 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 저축상품입니다.
하지만 돈을 넣는 방법이 다릅니다.
예금은 목돈을 한 번에 넣는 방식이고, 적금은 일정한 금액을 매달 나누어 넣는 방식이라고 이해하면 쉽습니다.
그래서 이미 목돈이 있는지, 앞으로 월급에서 조금씩 모을 것인지에 따라 적합한 상품도 달라질 수 있습니다.
예금이란?
예금은 일정한 금액을 한 번에 은행에 맡겨두는 방식입니다.
예를 들어 1,000만 원의 목돈이 있다면 정기예금에 1,000만 원을 넣고 1년 동안 유지하는 식입니다.
처음부터 전체 금액이 예치되어 있기 때문에 1,000만 원 전체가 가입기간 동안 이자 계산의 대상이 됩니다.
예금은 다음과 같은 경우 활용하기 쉽습니다.
- 이미 모아둔 목돈이 있다.
- 당분간 사용할 계획이 없는 돈이 있다.
- 일정 기간 안정적으로 보관하고 싶다.
- 투자보다 원금 안정성을 우선한다.
적금이란?
적금은 일정 기간 동안 돈을 나누어 넣는 방식입니다.
예를 들어 매달 50만 원씩 1년 적금에 가입하면 총 600만 원을 모으게 됩니다.
하지만 600만 원 전체가 처음부터 1년 동안 예치되는 것은 아닙니다.
첫 달에 넣은 50만 원은 비교적 오래 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 50만 원은 짧은 기간만 이자가 붙습니다.
그래서 같은 연이율이 표시되어 있어도 예금과 적금의 실제 이자금액은 다르게 나타납니다.
예금과 적금 차이
| 구분 | 예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 돈 넣는 방법 | 목돈을 한 번에 | 매달 일정 금액 |
| 적합한 상황 | 이미 목돈이 있을 때 | 월급에서 꾸준히 모을 때 |
| 이자 계산 | 전체 원금이 기간 동안 적용 | 납입 시점마다 기간이 다름 |
| 목적 | 목돈 보관·운용 | 목돈 만들기 |
| 중도해지 | 약정이자 감소 가능 | 약정이자 감소 가능 |
쉽게 말하면,
예금은 이미 있는 돈을 굴리는 상품,
적금은 앞으로 돈을 모으는 상품
이라고 생각하면 됩니다.
같은 연 5%라면 이자도 같을까요?
같지 않을 수 있습니다.
예를 들어 1,200만 원을 연 5% 예금에 처음부터 1년간 넣는 경우와 매달 100만 원씩 1년 동안 적금하는 경우를 생각해 보겠습니다.
예금은 1,200만 원 전체가 처음부터 1년 동안 이자가 붙습니다.
반면 적금은 첫 번째 100만 원부터 마지막 100만 원까지 각각 돈이 들어간 시점이 다릅니다.
마지막에 넣은 돈은 한 달 정도만 이자가 적용될 수 있습니다.
따라서 적금의 표시금리가 연 5%라고 해서 1년간 넣은 총 1,200만 원 전체에 5%의 이자가 붙는 것은 아닙니다.
이 때문에 적금 만기 때 예상보다 이자가 적다고 느끼는 경우가 있습니다.
목돈이 있으면 무조건 예금이 좋을까요?
목돈이 있고 일정 기간 사용하지 않을 예정이라면 예금을 우선 검토하기 쉽습니다.
하지만 돈을 언제 사용할지에 따라 달라집니다.
예를 들어 몇 달 안에 사용할 가능성이 있는 돈을 모두 1년 정기예금에 넣었다가 중도해지하면 약정했던 금리를 받지 못할 수 있습니다.
따라서 돈의 사용 시점을 먼저 구분하는 것이 중요합니다.
- 곧 사용할 생활비
- 갑자기 필요할 수 있는 비상자금
- 1년 이상 사용하지 않을 목돈
이 세 가지를 같은 상품에 넣기보다 목적에 따라 나누는 것이 좋습니다.
월급을 받는 사람은 적금이 더 좋을까요?
매달 일정한 소득이 들어오고 아직 목돈이 없다면 적금이 돈을 모으는 데 편리합니다.
월급날 자동이체를 설정해 두면 소비하기 전에 먼저 저축하는 구조를 만들 수도 있습니다.
예를 들어 월급날마다 30만 원을 자동으로 적금에 넣으면 1년 동안 원금 360만 원을 모을 수 있습니다.
이 경우 적금의 가장 큰 역할은 높은 이자를 받는 것뿐 아니라 꾸준히 돈을 모으는 습관을 만드는 것입니다.
예금과 적금을 함께 사용해도 될까요?
가능합니다.
이미 보유한 목돈은 예금으로 관리하고, 매달 새로 들어오는 월급에서는 적금을 이용하는 식으로 나눌 수 있습니다.
예를 들어,
기존 목돈 → 예금
매월 저축할 돈 → 적금
언제든 사용할 비상금 → 입출금이 쉬운 계좌
처럼 목적을 구분하면 돈의 흐름도 관리하기 쉬워집니다.
가입 전에 확인할 것
예금이나 적금을 선택할 때는 표시된 금리 하나만 보지 않는 것이 좋습니다.
다음 내용을 함께 확인해야 합니다.
- 기본금리와 우대금리
- 우대금리를 받기 위한 조건
- 가입기간
- 중도해지 시 적용금리
- 세전·세후 이자
- 만기 후 금리
- 예금자보호 대상 여부와 한도
특히 ‘최고 연 ○%’라고 표시된 상품은 여러 우대조건을 모두 충족해야 최고금리를 받을 수 있는 경우가 있습니다.
따라서 실제로 내가 받을 수 있는 금리를 확인해야 합니다.
정리
예금과 적금의 가장 큰 차이는 돈을 넣는 방식입니다.
- 예금: 목돈을 한 번에 넣어 관리할 때
- 적금: 매달 돈을 모아 목돈을 만들 때
어떤 상품이 무조건 더 좋은 것은 아닙니다.
이미 가진 돈인지 앞으로 모을 돈인지, 그리고 언제 사용할 돈인지를 먼저 구분하면 예금과 적금을 선택하기 쉬워집니다.
금리만 비교하기보다 돈의 목적과 사용 시점에 맞는 상품을 선택하는 것이 더 중요합니다.