연 5% 적금에 가입해 1년 동안 1,200만 원을 모았다면 이자는 60만 원일까요?

실제로는 그렇지 않습니다.

적금은 매달 돈을 나누어 넣기 때문에 각각의 납입금에 이자가 붙는 기간이 서로 다릅니다.

그래서 연 5%라는 금리는 1년 동안 납입한 총액 1,200만 원 전체에 5%를 적용한다는 뜻이 아닙니다.

적금 연 5%는 무슨 뜻일까요?

적금의 연 5%는 각 납입금이 1년 동안 예치됐을 경우를 기준으로 표시한 연이율입니다.

예를 들어 매달 100만 원씩 1년 동안 적금을 넣는다고 생각해 보겠습니다.

첫 번째 달에 넣은 100만 원은 약 12개월 동안 이자가 붙습니다.

하지만 마지막 달에 넣은 100만 원은 약 1개월 동안만 이자가 붙습니다.

즉 같은 100만 원이라도 돈을 넣은 시점에 따라 실제 이자가 달라집니다.

월 100만 원씩 연 5% 적금하면 이자는?

단순 계산을 위해 매달 100만 원씩 12개월 동안 납입하고 연이율 5%가 적용된다고 가정해보겠습니다.

첫 달 납입금은 12개월, 두 번째 달은 11개월, 세 번째 달은 10개월처럼 이자가 적용됩니다.

마지막 납입금은 1개월만 적용됩니다.

이를 단순 계산하면 1년 동안 납입한 원금은 총 1,200만 원이고 세전 이자는 약 32만 5천 원입니다.

일반과세를 적용하면 이자에서 세금이 원천징수되므로 실제 받는 이자는 이보다 줄어듭니다.

일반적인 이자소득에는 소득세 14%가 원천징수되며, 지방소득세까지 포함하면 통상 15.4%를 적용해 계산합니다.

32만 5천 원에서 15.4%를 제외하면 세후 이자는 약 27만 5천 원입니다.

따라서 만기에 받는 금액은 원금 1,200만 원과 이자를 합쳐 약 1,227만 5천 원 정도가 됩니다.

실제 상품에서는 납입일, 이자 계산 방식과 세금 등에 따라 금액이 조금 달라질 수 있습니다.

왜 60만 원이 아니라 32만 5천 원일까요?

1,200만 원의 5%는 60만 원입니다.

하지만 이 계산은 1,200만 원 전체가 처음부터 1년 동안 들어 있었을 때 가능합니다.

정기예금처럼 첫날 1,200만 원을 한꺼번에 넣었다면 이런 방식으로 계산할 수 있습니다.

반면 적금에서는 1,200만 원이 처음부터 들어 있는 것이 아닙니다.

처음에는 100만 원만 있고 매달 100만 원씩 추가되기 때문에 실제로 이자가 붙는 평균 기간이 훨씬 짧습니다.

이것이 같은 연 5%라도 예금과 적금의 실제 이자금액이 다른 가장 큰 이유입니다.

예금 연 5%와 적금 연 5%는 같은 걸까요?

표시된 연이율은 같아도 돈을 넣는 방식이 다릅니다.

1,200만 원을 연 5% 정기예금에 처음부터 1년간 넣는다고 단순 계산하면 세전 이자는 60만 원입니다.

반면 매달 100만 원씩 연 5% 적금에 넣는 단순 예시에서는 세전 이자가 약 32만 5천 원입니다.

적금 금리가 나쁜 것이 아니라 돈이 실제로 예치돼 있는 기간이 다르기 때문입니다.

이미 목돈이 있다면 예금을, 매달 새롭게 돈을 모으는 상황이라면 적금을 활용하기 쉬운 이유도 여기에 있습니다.

금리 높은 적금은 의미가 없을까요?

그렇지는 않습니다.

같은 방식으로 돈을 모은다면 금리가 높은 상품이 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.

다만 최고금리만 보고 상품을 선택하기보다 기본금리와 우대금리를 구분해서 봐야 합니다.

특히 높은 최고금리를 받으려면 급여이체, 카드사용, 신규고객 등 별도 조건을 충족해야 하는 상품도 있습니다.

적금 가입 전에는 기본금리, 우대조건, 월 납입한도, 가입기간, 중도해지금리와 세후 예상이자를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

적금의 역할은 이자만이 아닙니다

적금은 목돈을 가지고 있는 사람이 수익을 얻기 위해 넣는 상품이라기보다 앞으로 들어올 돈을 꾸준히 모으는 데 적합한 상품입니다.

예를 들어 월급날마다 50만 원을 자동이체하면 돈을 소비하기 전에 저축하는 구조를 만들 수 있습니다.

따라서 적금은 이자수익뿐 아니라 일정한 금액을 꾸준히 모으는 도구라는 의미도 있습니다.

정리

연 5% 적금이라고 해서 1년 동안 납입한 총 원금의 5%를 이자로 받는 것은 아닙니다.

매달 넣는 돈마다 이자가 적용되는 기간이 다르기 때문입니다.

핵심은 세 가지입니다.

• 적금 금리는 각 납입금에 예치기간만큼 적용됩니다.
• 월 100만 원씩 1년, 연 5%라면 단순 계산한 세전 이자는 약 32만 5천 원입니다.
• 적금은 이미 있는 목돈을 굴리기보다 앞으로 목돈을 만드는 데 적합합니다.

따라서 적금상품을 볼 때는 연 몇 %라는 숫자만 보지 말고 실제 납입액과 기간을 기준으로 만기 예상이자를 계산해 보는 것이 중요합니다.