잠깐 보관할 돈이나 비상금이 있다면 CMA와 파킹통장 중 어디에 두는 것이 좋을까요?
두 상품 모두 돈을 비교적 자유롭게 넣고 뺄 수 있어 비슷해 보이지만 구조는 다릅니다.
가장 쉽게 구분하면,
파킹통장은 은행의 입출금식 예금,
CMA는 증권사 계좌에서 남은 돈을 금융상품 등에 운용하는 구조
라고 이해하면 됩니다.
따라서 단순히 표시된 수익률만 비교하기보다 예금자보호 여부와 돈이 어떤 방식으로 운용되는지까지 확인해야 합니다.
파킹통장이란?
파킹통장은 자유롭게 입출금하면서 일정 금액에 비교적 높은 금리를 제공하는 입출금계좌를 뜻합니다.
자동차를 잠시 주차하듯 돈을 잠깐 보관한다는 의미에서 파킹통장이라고 부릅니다.
일반적으로 다음과 같은 특징이 있습니다.
- 입출금이 자유로운 편
- 하루 단위로 이자가 계산되는 상품이 있음
- 일정 금액까지만 높은 금리를 주는 상품이 있음
- 적용금리가 변경될 수 있음
특히 은행의 예금자보호 대상 파킹통장이라면 현재 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1인당 1억 원까지 보호됩니다.
다만 모든 금융상품이 보호되는 것은 아니므로 가입 화면에서 예금자보호 대상인지 직접 확인하는 것이 좋습니다.
CMA란?
CMA는 Cash Management Account의 약자로 증권사 등을 통해 이용하는 자산관리계좌입니다.
계좌에 들어 있는 돈을 RP, MMF 등 상품 유형에 따라 운용하고 그 결과에 따라 수익을 받을 수 있습니다.
CMA도 일반적으로 입출금이 편리해 급여나 생활비, 잠시 사용할 자금을 보관하는 용도로 활용되기도 합니다.
하지만 중요한 차이가 있습니다.
일반적인 증권사 CMA는 은행 예금과 같은 예금자보호 대상이 아닙니다.
따라서 CMA를 선택할 때는 단순히 수익률만 볼 것이 아니라 어떤 유형의 CMA인지, 돈이 어디에 투자되는지, 원금 손실 가능성이 있는지를 확인해야 합니다.
CMA와 파킹통장 차이
| 구분 | 파킹통장 | CMA |
|---|---|---|
| 주로 취급하는 곳 | 은행 등 | 증권사 등 |
| 구조 | 입출금식 예금 | 금융상품 등에 운용 |
| 입출금 | 자유로운 편 | 자유로운 편 |
| 수익 | 예금금리 | 운용상품에 따른 수익 |
| 예금자보호 | 보호대상 상품이면 가능 | 일반적인 증권사 CMA는 비보호 |
| 확인할 점 | 금액별 금리 | CMA 유형·운용대상 |
둘 다 돈을 잠시 보관할 수 있지만 돈이 불어나는 방식과 보호 구조가 다릅니다.
CMA도 종류가 있나요?
CMA는 하나의 방식으로만 운용되는 상품이 아닙니다.
증권사와 상품에 따라 RP형, MMF형 등 여러 형태가 있을 수 있습니다.
예를 들어 RP형 CMA는 증권사가 환매조건부채권 등에 운용하는 방식이고, MMF형은 단기금융상품에 투자하는 MMF를 이용하는 구조입니다.
상품 유형에 따라 수익률이 움직이는 방식과 위험도도 달라질 수 있습니다.
따라서 CMA를 개설할 때는 이름에 CMA가 붙었다는 사실보다 내 돈이 실제로 어떻게 운용되는지를 확인해야 합니다.
수익률 높은 쪽을 고르면 될까요?
단기자금이라고 해서 무조건 수익률이 가장 높은 상품을 선택할 필요는 없습니다.
예를 들어 파킹통장은 최고 연 4%라고 표시되어 있어도 200만 원까지만 해당 금리가 적용될 수 있습니다.
CMA 역시 화면에 표시되는 수익률이 계속 유지된다고 보장하기 어렵습니다.
따라서 다음처럼 실제 맡길 금액을 기준으로 비교하는 것이 좋습니다.
- 얼마까지 높은 금리가 적용되는가?
- 초과금액에는 어떤 금리가 적용되는가?
- 수익률이 고정인가 변동인가?
- 별도의 조건이 필요한가?
광고에 표시된 최고 수익률보다 내가 맡길 전체 금액에서 실제 받을 수 있는 수익이 중요합니다.
비상금이라면 무엇이 더 나을까요?
비상금은 수익률보다 안정성과 접근성이 우선입니다.
갑자기 병원비나 자동차 수리비, 생활비가 필요할 때 즉시 사용할 수 있어야 하기 때문입니다.
원금 보호를 특히 중요하게 생각한다면 예금자보호 대상 파킹통장을 우선 검토하기 쉽습니다.
반대로 증권계좌를 자주 이용하고 CMA 구조와 위험을 이해하고 있다면 단기 대기자금을 CMA에 보관하는 방법도 검토할 수 있습니다.
어느 한쪽이 항상 더 좋다고 보기는 어렵습니다.
생활비와 투자 대기자금도 구분하면 좋습니다
모든 단기자금을 한 계좌에 둘 필요는 없습니다.
예를 들면 다음과 같이 목적을 나눌 수 있습니다.
생활비 → 일반 입출금계좌
비상금 → 예금자보호 대상 파킹통장
증권 투자 대기자금 → CMA 검토
일정 기간 사용하지 않을 목돈 → 정기예금
이렇게 나누면 돈의 목적이 분명해지고 필요할 때 어떤 계좌에서 사용할지도 쉽게 판단할 수 있습니다.
가입 전에 확인할 사항
CMA나 파킹통장을 선택하기 전에는 다음 내용을 확인하는 것이 좋습니다.
- 실제 적용금리 또는 수익률
- 금리가 적용되는 금액 구간
- 예금자보호 여부
- CMA의 경우 운용 유형
- 입출금 가능 시간
- 이자 또는 수익 지급 방식
- 수수료 여부
- 우대조건
특히 상품 이름이 비슷하더라도 금융회사마다 조건이 다르므로 가입 화면과 상품설명서를 확인해야 합니다.
정리
CMA와 파킹통장은 모두 단기자금을 보관할 때 활용할 수 있지만 구조는 다릅니다.
- 파킹통장: 은행 입출금식 예금, 보호대상 상품이라면 예금자보호 가능
- CMA: 증권사 계좌에서 금융상품 등에 운용, 일반적인 증권사 CMA는 예금자보호 대상이 아님
따라서 수익률 숫자만 비교하기보다 안정성, 예금자보호, 입출금 편의성과 돈의 사용 목적을 함께 봐야 합니다.
비상금이라면 안전하게 바로 사용할 수 있는지가 우선이고, 투자 대기자금이라면 CMA의 운용방식을 이해한 뒤 활용 여부를 결정하는 것이 좋습니다.