대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 상환방식입니다.
대표적인 방식이 원리금균등상환과 원금균등상환입니다.
두 방식의 가장 큰 차이는 간단합니다.
원리금균등은 매달 내는 금액을 비슷하게 맞추고, 원금균등은 매달 같은 원금을 갚는 방식입니다.
상환방식에 따라 매달 부담하는 금액과 전체 이자가 달라질 수 있습니다.
원리금균등상환이란?
원리금균등상환은 대출기간 동안 원금과 이자를 합친 월 상환액이 거의 일정하도록 계산하는 방식입니다.
대출 초기에는 원금이 많이 남아 있기 때문에 이자 비중이 높습니다.
시간이 지나면서 원금이 줄어들면 이자 비중은 낮아지고, 대신 원금을 갚는 비중이 커집니다.
장점
- 매달 납부할 금액이 비교적 일정합니다.
- 가계 예산을 세우기 쉽습니다.
- 대출 초기 부담이 원금균등보다 상대적으로 적을 수 있습니다.
단점
- 초반에는 원금이 천천히 줄어듭니다.
- 같은 조건이라면 원금균등보다 총이자가 더 많을 수 있습니다.
원금균등상환이란?
원금균등상환은 빌린 원금을 대출기간으로 나누어 매달 같은 금액의 원금을 갚는 방식입니다.
여기에 남아 있는 대출잔액에 대한 이자를 더해 납부합니다.
초기에는 남은 원금이 많기 때문에 이자도 많아 월 납입액이 큽니다.
하지만 원금이 빠르게 줄어들면서 이자도 줄기 때문에 시간이 지날수록 월 상환액이 감소합니다.
장점
- 원금이 빠르게 줄어듭니다.
- 전체 대출기간의 총이자를 줄이는 데 유리할 수 있습니다.
- 시간이 지날수록 월 상환 부담이 감소합니다.
단점
- 대출 초기 상환액이 큽니다.
- 초기 현금흐름이 부족한 가정에는 부담이 될 수 있습니다.
원리금균등과 원금균등 차이
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 월 상환액 | 거의 일정 | 처음 높고 점점 감소 |
| 초기 부담 | 상대적으로 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 원금 감소 | 비교적 느림 | 비교적 빠름 |
| 총이자 | 상대적으로 많을 수 있음 | 상대적으로 적을 수 있음 |
| 장점 | 예산 관리가 쉬움 | 이자 절감에 유리 |
같은 금액과 금리, 대출기간이라면 일반적으로 원금균등 방식이 원금을 더 빨리 줄이기 때문에 총이자는 적어지는 편입니다.
하지만 무조건 원금균등이 더 좋은 것은 아닙니다.
어떤 상환방식이 더 나을까요?
원리금균등을 우선 검토할 수 있는 경우
- 매달 일정한 지출을 유지하고 싶을 때
- 대출 초기 부담을 낮추는 것이 중요할 때
- 가계 현금흐름을 예측하기 쉽게 만들고 싶을 때
원금균등을 우선 검토할 수 있는 경우
- 초기 상환액을 감당할 여유가 있을 때
- 총이자를 조금이라도 줄이는 것이 중요할 때
- 원금을 빠르게 줄이고 싶을 때
결국 중요한 것은 단순히 총이자가 적은 방식을 선택하는 것이 아니라 현재 가계가 감당할 수 있는 월 상환액입니다.
대출기간도 함께 봐야 합니다
상환방식뿐 아니라 대출기간도 전체 이자에 큰 영향을 줍니다.
같은 금리라면 대출기간이 길어질수록 매달 상환액은 줄어들 수 있지만, 이자를 내는 기간이 길어지면서 총이자는 늘어날 수 있습니다.
따라서 대출을 비교할 때는 다음 세 가지를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
- 월 상환액
- 전체 상환기간
- 총 납부이자
월 납입액이 낮다는 이유만으로 반드시 유리한 대출은 아닙니다.
중도상환 계획도 중요합니다
몇 년 안에 대출 일부를 갚을 계획이 있다면 중도상환수수료와 상환 후 이자가 어떻게 달라지는지도 확인해야 합니다.
예상보다 일찍 원금을 갚으면 이후 발생할 이자를 줄일 수 있지만, 상품에 따라 일정 기간 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
따라서 처음부터 만기까지 유지한다고 가정한 총이자만 비교하기보다 실제 상환 계획도 함께 고려해야 합니다.
정리
원리금균등과 원금균등의 가장 큰 차이는 매달 얼마를 어떤 방식으로 갚느냐입니다.
- 일정한 월 상환액이 중요하다면 원리금균등
- 초기 부담을 감당할 수 있고 총이자를 줄이고 싶다면 원금균등
다만 대출금리, 기간, 중도상환 계획과 가계 현금흐름에 따라 적합한 방식은 달라질 수 있습니다.
대출을 선택할 때는 월 납입액만 보지 말고 총이자와 대출잔액이 어떻게 줄어드는지까지 함께 비교하는 것이 중요합니다.