코픽스(COFIX)는 은행이 돈을 조달하는 데 드는 비용을 반영한 금리 지표입니다.
주택담보대출 같은 변동금리 상품에서 대출금리를 정하는 기준 중 하나로 사용됩니다.
코픽스란 무엇인가요?
은행은 고객에게 대출해 줄 돈을 예금, 적금, 금융채 등 여러 방법으로 마련합니다.
이때 은행이 자금을 조달하는 데 드는 금리를 종합해 만든 지표가 코픽스입니다.
쉽게 말하면,
은행이 돈을 구해오는 데 드는 비용을 보여주는 금리
라고 이해하면 됩니다.
코픽스와 대출금리는 어떤 관계인가요?
변동금리 대출은 코픽스를 기준으로 금리가 정해지는 경우가 있습니다.
대출금리는 보통 다음과 같은 구조로 이해할 수 있습니다.
대출금리 = 코픽스 등 기준금리 + 가산금리 – 우대금리
따라서 코픽스가 오르면 변동금리 대출의 금리도 올라갈 가능성이 있습니다.
반대로 코픽스가 내려가면 대출금리가 낮아질 가능성이 있습니다.
다만 코픽스가 변했다고 내 대출금리가 바로 바뀌는 것은 아닙니다.
대출상품마다 금리 변경 주기가 다르기 때문입니다.
코픽스에도 종류가 있나요?
코픽스는 하나만 있는 것이 아닙니다.
대표적으로 다음과 같은 종류가 있습니다.
- 신규취급액 기준 COFIX
- 잔액 기준 COFIX
- 신잔액 기준 COFIX
각 지표는 은행의 자금조달 비용을 반영하는 방식이 다르기 때문에 움직이는 속도에도 차이가 있을 수 있습니다.
내 대출에 어떤 코픽스가 적용되는지는 대출 약정서나 상품설명서에서 확인해야 합니다.
기준금리와 코픽스는 같은가요?
둘은 다릅니다.
한국은행 기준금리는 통화정책을 위해 한국은행이 결정하는 금리입니다.
반면 코픽스는 은행이 실제로 자금을 조달하는 비용을 반영한 지표입니다.
기준금리가 오르거나 내리면 은행의 자금조달 비용에도 영향을 줄 수 있기 때문에 코픽스도 영향을 받을 수 있습니다.
하지만 두 금리가 항상 같은 시점에 같은 폭으로 움직이는 것은 아닙니다.
내 대출에서 확인할 것은?
변동금리 대출이 있다면 다음 네 가지를 확인해 두는 것이 좋습니다.
- 어떤 코픽스가 적용되는지
- 현재 가산금리는 얼마인지
- 우대금리는 얼마인지
- 금리가 몇 개월마다 변경되는지
이 내용을 알고 있으면 금리 관련 뉴스가 나왔을 때 내 대출에 어떤 영향을 줄지 이해하기 쉬워집니다.
정리
코픽스는 은행의 자금조달 비용을 반영한 금리 지표입니다.
변동금리 대출에서는 코픽스가 기준금리 역할을 하는 경우가 있어, 코픽스가 움직이면 대출금리도 영향을 받을 수 있습니다.
다만 실제 대출금리는 가산금리, 우대금리, 금리 변경 주기까지 함께 결정하므로 코픽스 숫자 하나만 보고 판단해서는 안 됩니다.